随着技術的發展和智能手機的普及，近年來移動支付迎來爆發式增長。

2015年，中(zhōng)國銀行業金融支付機構累計處理移動支付業務138.37億筆，同比增長205.86%；業務金額108.22億元，同比增長379.06%。非銀行支付機構累積發生(shēng)網絡支付業務821.45億筆，金額49.48萬億元，分(fēn)别增長爲205.86%和379.06%（2015年支付體(tǐ)系運行總體(tǐ)情況，2016）。

現有移動支付模式

在移動運營商(shāng)、金融機構、移動支付服務商(shāng)、終端及相關設備廠商(shāng)、監管機構、商(shāng)戶和用戶的共同推動下(xià)，各種移動支付模式層出不窮。Csaifu Keitai、Master Card PayPass、支付寶、Square、Apple Pay、雲閃付、星巴克Touch-To-Pay等都是其中(zhōng)成功的案例。

應該說，這些移動支付模式的成功，都有其特定的社會環境和自身特點，比如日本人多地少的地理因素和民衆不愛使用信用卡的心态，促成了Csaifu Keitai的成功；Square的成功源于美國人對信用卡的依賴；Apple Pay則聰明地利用其智能終端的用戶黏性和技術優勢；支付寶得利于其長久積攢的電商(shāng)用戶。

三類模式流程比較

移動支付體(tǐ)系，源于信用卡支付體(tǐ)系。信用卡支付體(tǐ)系共有五個參與者：商(shāng)戶、收單方、信用卡組織、發卡方和顧客。

不同的移動支付方式，其流程存在差異。根據其核心技術原理，上述移動支付模式可分(fēn)爲三類：NFC支付、二維碼支付、基于NFC技術和生(shēng)物(wù)特征識别技術的混合型支付。我(wǒ)(wǒ)們來一(yī)一(yī)分(fēn)析。

1、NFC系近場支付

NFC系近場支付的流程可分(fēn)爲三步：第一(yī)步，圈錢，用戶在開(kāi)戶行出将一(yī)定金額的錢存入NFC芯片中(zhōng)；第二步，刷卡，顧客選擇購買商(shāng)品後利用商(shāng)家準備的POS機刷卡支付；第三步，确認，有的NFC近場支付方式會需要顧客簽字确認，一(yī)般都是在業務剛推出時或者消費(fèi)金額超過一(yī)定限額時進行。

2、掃碼系近場支付

掃碼系支付分(fēn)爲兩種模式：支付憑證模式和支付訂單模式。

支付憑證模式的支付流程：第一(yī)步，顧客打開(kāi)手機上的支付APP，點擊付款碼，向商(shāng)戶展示；第二步，商(shāng)戶用掃碼槍掃描顧客的付款碼，進入付款界面；第三步，輸入付款金額，點擊付款；第四步，輸入手機支付密碼，點擊支付。

支付訂單模式的支付流程：第一(yī)步，商(shāng)家根據訂單數據形成一(yī)個二維碼；第二步，消費(fèi)者通過手機APP掃描讀取這個二維碼，進入付款界面；第三步，确認訂單信息後輸入密碼，點擊支付。

3、混合型近場支付

Apple Pay創造性地将token技術、指紋識别技術與NFC支付技術結合在一(yī)起，利用其龐大(dà)的用戶群體(tǐ)和強大(dà)的用戶黏性将Apple Pay迅速推廣。我(wǒ)(wǒ)們以Apple Pay爲例，介紹混合型近場支付流程。

Apple Pay的近場支付流程：第一(yī)步，将iPhone靠近刷卡機感應區；第二步，手機屏幕亮起，進行指紋驗證；第三步，輸入PIN碼（根據實際情況需要，有的支付過程是不需要PIN碼的）；第四步，完成支付。

未來發展趨勢：舍棄支付設備

不少人都經曆過支付設備和網絡給移動支付帶來麻煩與不便，解決的方向是找到一(yī)種新模式，可以舍棄支付設備和網絡需求，提高支付效率。

近期内有望普遍應用的是單純依據生(shēng)物(wù)特征識别技術的移動支付方式。目前普遍認爲，可用于移動支付的生(shēng)物(wù)特征識别，要滿足以下(xià)四個條件：普遍性、唯一(yī)性、穩定性和可采集性。在實際操作中(zhōng)，還要考慮性能、用戶接受程度和安全性。

典型的生(shēng)物(wù)特征識别系統，邏輯上包括兩個模塊：注冊模塊和識别模塊。

注冊流程：第一(yī)步，用戶信息登錄；第二步，通過生(shēng)物(wù)特征識别傳感器，采集用戶的生(shēng)物(wù)特征信息；第三步，提取用戶特征；第四步，創建用戶模闆并儲存在數據庫中(zhōng)。

識别流程：第一(yī)步，通過生(shēng)物(wù)特征識别傳感器，采集用戶的生(shēng)物(wù)特征信息；第二步，提取用戶特征；第三步，數據庫中(zhōng)的模闆進行匹配并驗證用戶身份。

純生(shēng)物(wù)特征支付的過程，實際是利用人體(tǐ)獨特唯一(yī)的生(shēng)物(wù)特征來取代支付工(gōng)具，支付設備是顧客的身份驗證工(gōng)具。

其支付流程如下(xià)：第一(yī)步，收銀員(yuán)在POS機上輸入支付金額；第二步，顧客确認金額正确，在POS上驗證生(shēng)物(wù)特征；第三步，POS機迅速匹配顧客生(shēng)物(wù)特征和事先綁定的賬戶，進行賬單結算；第四步，支付完成。

生(shēng)物(wù)特征支付具備如下(xià)優點：第一(yī)，徹底消除智能終端的使用，減少标準争奪消耗；第二，直接避免移動網絡對用戶使用移動支付的限制；第三、用戶賬戶直接與用戶特征綁定，使用便捷性更高、使用更加舒暢；第四、安全性更高，用戶的隐私更加保密。

生(shēng)物(wù)特征支付實現後，接下(xià)來可能會出現兩種情況。一(yī)是出現以意念控制技術爲支撐的意念支付。這種支付方式是在現有的支付理念體(tǐ)系下(xià)，将移動支付的便捷性和安全性發展到幾近極限的方式。但是，在具體(tǐ)實現時，需要巨量的技術支持，必須解決腦電波識别精确度、腦電波采集設備微縮化、腦電波采集器和控制器融合等技術問題。隻要要取得突破性的科學技術進步，這種技術并不是天方夜譚。

另一(yī)種情況相對簡單，以虛拟現實技術（VR）爲基礎，創建全新消費(fèi)模式，進而衍生(shēng)出基于虛拟現實技術的支付模式。利用虛拟現實技術構建虛拟的消費(fèi)場景（商(shāng)場、超市、便利店(diàn)等），消費(fèi)者進入虛拟現實場景時就已經完成了身份核實，選定商(shāng)品後支付即刻完成。

此外(wài)，比特币也爲我(wǒ)(wǒ)們展示了一(yī)種不基于任何設備的支付方式——電子指紋支付，雖然比特币尚未完全被各國接受，但其試驗結果是成功的。